Kredyt hipoteczny u Polaków
Według Biura Informacji Kredytowej w 2019 roku zaciągnięte kredyty hipoteczne sięgały kwoty 65 mld złotych. Jest to o prawie 15% więcej w stosunku do roku 2018. Był to drugi najwyższy wynik w historii. Głównymi czynnikami, które stały za taką sytuacją były rosnące dochody. Oprócz nich niskie stopy procentowe oraz wzrost cen nieruchomości.
Choć prognozowany był dalszy wzrost w tym segmencie w minionym roku, niestety plany popsuła pandemia. Jej skutek to zmniejszenie średniej kwoty w czerwcu 2020 o 6,7% w porównaniu do czerwca 2019. O kredyt wnioskowało łącznie 36,1 tys. klientów. To daje wzrost o 2,6% w stosunku do analogicznego miesiąca roku poprzedniego. Średnia kwota kredytu w stosunku do czerwca 2019 r. również wzrosła o 0,6%.
Źródło danych: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/536862/bik-indeks-popytu-na-kredyty-mieszkaniowe-wyniosl-w-czerwcu-2020-r-6-7
Mieszkanie na sprzedaż
Patrząc na liczbę inwestycji mieszkaniowych w Warszawie, można wysnuć wniosek, że popyt na mieszkania z rynku pierwotnego wciąż jest duży. W innych większych polskich miastach sytuacja wygląda podobnie. Podaż wynika z dużego popytu. Polacy szukają sposobu inwestycji swoich oszczędności i brakującą kwotę pożyczają od banku, biorą kredyt na mieszkanie. Pandemia zmieniła jednak wiele. Między innymi wymagania banków związane z minimalnym wkładem własnym. Trudno znaleźć już ofertę kredytu hipotecznego z wkładem na poziomie 10%. 20% stało się nowym miniumum. Kredyt bez wkładu własnego jest właściwie niemożliwy. Jak szukać najlepszej oferty? Wpisanie w wyszukiwarkę: „kredyt hipoteczny kalkulator” czy „kredyt na mieszkanie kalkulator” nie zawsze będzie najlepszym rozwiązaniem.
Nowych kredytobiorców nie zniechęcają wzrastające ceny mieszkań. Szukamy mieszkań także na rynku wtórnym. „Mieszkanie na sprzedaż” wpisywane jest ok. 40 500 razy w wyszukiwarkę Google w ciągu miesiąca (dane: Semstorm). Mieszkanie do wynajęcia – 27 100 zapytań w wyszukiwarce.
Kredyt na mieszkanie - co składa się na ratę?
Na każdą ratę kredytu składa się część kapitałowa - kwota, którą pożyczyliśmy od banku. Jest też część odsetkowa – kwota należnych bankowi odsetek. Na wysokość raty składają się również koszty ubezpieczenia (obowiązkowe i dobrowolne). Dodatkowo trzeba ponieść również koszty podwyższonego ryzyka. Czyli wyższego oprocentowania na czas ryzyka banku w przypadku, gdy posiadamy niski wkład własny. W niektórych przypadkach pojawia się również prowizja, naliczana przez bank za udzielenie kredytu.
Wysokość raty kredytu hipotecznego zależy od kilku czynników oraz oprocentowania. Na jego poziom składa się stała marża banku powiązana z ryzykiem udzielenia kredytu. To ona stanowi właściwy dochód banku za udzielenie kredytu hipotecznego. Czynnikiem wpływającym na koszt kredytu jest także zmienna stopa referencyjna – WIBOR. W przypadku zaciągania kredytu w polskich złotych.
WIBOR to stopa procentowa, według której banki wyznaczają oprocentowanie dla kredytu. Jest to czynnik zmienny, dlatego nie jest możliwe dokładne określenie całkowitych kosztów kredytu. Chociaż WIBOR może zmieniać się codziennie, to jeśli chodzi o kredyt hipoteczny banki aktualizują go rzadziej. Zazwyczaj używany jest czynnik WIBOR 3M. Aktualizacja oprocentowania pojawia się dopiero po 3 miesiącach od momentu zmiany danej stopy. Analogicznie jest w przypadku WIBOR 6M czy WIBOR 12M.
Ile kosztuje kredyt hipoteczny?
Na każdą ratę kredytu składa się część kapitałowa, czyli kwota, którą pożyczyliśmy od banku oraz część odsetkowa – kwota należnych bankowi odsetek. Na wysokość raty składają się również koszty ubezpieczenia (obowiązkowe i dobrowolne), koszty podwyższonego ryzyka, czyli wyższego oprocentowania na czas ryzyka banku w przypadku, gdy posiadamy niski wkład własny. W niektórych przypadkach pojawia się również prowizja, którą nalicza bank za udzielenie kredytu.
Wysokość raty kredytu hipotecznego zależy od kilku czynników oraz oprocentowania. Na jego poziom składa się stała marża banku, która powiązana jest z ryzykiem udzielenia kredytu. To ona stanowi właściwy dochód banku za udzielenie kredytu hipotecznego. Czynnikiem wpływającym na koszt kredytu jest także zmienna stopa referencyjna – WIBOR, w przypadku zaciągania kredytu w polskich złotych.
WIBOR to stopa procentowa, według której banki wyznaczają oprocentowanie dla kredytu. Jest to czynnik zmienny, dlatego nie jest możliwe dokładne określenie całkowitych kosztów kredytu. Chociaż WIBOR może zmieniać się codziennie, to jeśli chodzi o kredyt hipoteczny banki aktualizują go rzadziej. Zazwyczaj używany jest czynnik WIBOR 3M, czyli aktualizacja oprocentowania pojawia się dopiero po trzech miesiącach od momentu zmiany danej stopy. Analogicznie jest w przypadku WIBOR 6M czy WIBOR 12M.
