Czym jest kredyt konsolidacyjny i czy warto z niego skorzystać

Kredyt konsolidacyjny - co to jest?

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, które umożliwia spłatę wcześniejszych zobowiązań, a tym samym uporządkowanie sytuacji finansowej gospodarstwa domowego oraz zmniejszenie comiesięcznych wydatków.

Mówiąc inaczej, dzięki kredytowi konsolidacyjnemu połączysz i spłacisz zobowiązania zaciągnięte w różnych instytucjach finansowych, w tym:

• kredyt gotówkowy;
• kredyt hipoteczny;
• kredyt samochodowy;
• kredyt ratalny;
• kartę kredytową;
• debet na rachunku osobistym.

Kredyt konsolidacyjny ma tę zaletę, że jego zaciągnięcie nie wymaga dużych formalności. Wystarczy przedstawić bankowi dowód osobisty, a także niezbędne dokumenty finansowe (w tym umowy kredytowe), by rozpatrzył on Twój wniosek.

Na czym polega kredyt konsolidacyjny?

Chcąc zaciągnąć kredyt konsolidacyjny, musisz wiedzieć, jakimi zasadami się rządzi. Tą najważniejszą jest forma zaciągania zobowiązania – bank udzielający finansowania nie przelewa środków bezpośrednio na Twoje konto, ale na rachunki dotychczasowych wierzycieli. W ten sposób pozbywasz się kilku kredytów czy pożyczek i spłacasz jedno zadłużenie – wobec tej instytucji, która udzieliła Ci kredytu konsolidacyjnego.

Zaletą takiego rozwiązania jest fakt, że płacisz tylko jedną ratę i w ten sposób porządkujesz swoje finanse. Co więcej, dzięki wydłużeniu okresu spłaty, możesz obniżyć swoje miesięczne zobowiązania (pamiętaj tylko, że jednocześnie zwiększa się koszt kredytu!). Może okazać się to wsparciem dla osób, które mają trudności z regulowaniem rat z powodu trudnej sytuacji finansowej.

Pamiętaj! Biorąc kredyt konsolidacyjny, nie możesz liczyć na to, że bank przeleje całą kwotę na Twoje konto, byś samodzielnie spłacił swoje zadłużenia. Na Twój rachunek mogą trafić jedynie dodatkowe środki, które wykorzystasz na dowolny cel.

Ile kredytów można skonsolidować?

Zależy to od polityki banku, w którym wnioskujesz o kredyt konsolidacyjny. Niektóre umożliwiają połączenie dwóch, a inne siedmiu rat.

W większości przypadków nie będziesz mieć problemu, by skonsolidować kilka kredytów i pożyczek – bez względu na to, w jakich instytucjach je zaciągnąłeś i jaki był tego cel.

Czym różni się kredyt gotówkowy od kredytu konsolidacyjnego?

Podstawową różnicą między kredytem gotówkowym a konsolidacyjnym jest cel, na który kredytobiorca może przeznaczyć uzyskane w banku środki. Ten pierwszy można rozdysponować w dowolny sposób i nie trzeba informować instytucji finansowej o tym, na co zostały przeznaczone pieniądze. Z kolei kredyt konsolidacyjny ma jasny cel – spłatę innych zobowiązań i tym samym uporządkowanie finansów kredytobiorcy.

Co więcej, konsolidacja – w przeciwieństwie do kredytów gotówkowych – zwykle nie wiąże się z dodatkową prowizją, co oznacza, że przeniesienie zobowiązań do innych banku nie spowoduje zwiększenia comiesięcznych rat.

Czy kredyt hipoteczny może ulec konsolidacji?

Tak. Kredyt konsolidacyjny może obejmować różne rodzaje zobowiązań – również te, które zostały przeznaczone na zakup mieszkania lub domu.

Warto również wiedzieć, że istnieje kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Jest on dedykowany tym klientom, którzy posiadają prawo własności nieruchomości i w efekcie może ona stanowić zabezpieczenie finansowania. Dzięki temu banki są w stanie udzielić kredytobiorcy finansowania na korzystniejszych dla niego warunkach.

Pamiętaj! Jeżeli chcesz obniżyć koszty kredytu hipotecznego, zdecyduj się na obowiązkowe ubezpieczenie mieszkania nie w banku udzielającym finansowania, ale wybranym towarzystwie ubezpieczeniowym. Porównując oferty różnych firm, zyskasz możliwość znalezienia korzystnej finansowo oferty, która pozwoli Ci obniżyć comiesięczne koszty.

Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny?

Odpowiedź na to pytanie jest bardzo trudna i zależy od oferty konkretnego banku. Zanim zdecydujesz się na konsolidację, powinieneś bardzo dokładnie porównać oferty i skorzystać z dostępnych w internecie kalkulatorów.

Koszt kredytu konsolidacyjnego zależy między innymi od:

Kto dostanie kredyt konsolidacyjny?

Na kredyt konsolidacyjny mogą liczyć osoby, które spełnią podstawowe wymagania stawiane przez konkretny bank. Mowa tu przede wszystkim o pozytywnej zdolności kredytowej, na którą składa się między innymi wysokość comiesięcznych dochodów oraz historia BIK.

Co więcej, kredytobiorca powinien dostarczyć wymagane przez instytucję finansową dokumenty (przede wszystkim dotyczące zarobków i posiadanych zobowiązań, które będą skonsolidowane) oraz złożyć stosowny wniosek.

Jak dostać kredyt konsolidacyjny?

Jeżeli chcesz zaciągnąć kredyt konsolidacyjny, powinieneś złożyć wniosek oraz dołączyć do niego dokumenty wymagane przez bank. Możesz to zrobić również na stronie internetowej wybranej instytucji, dzięki czemu unikniesz konieczności odwiedzania jej placówki.

Po złożeniu wniosku wystarczy poczekać na decyzję. Skontaktuje się z Tobą pracownik banku, który przedstawi szczegóły umowy. Tę podpisać możesz zarówno w placówce, jak też online lub za pośrednictwem kuriera.

Kredyt konsolidacyjny – gdzie najłatwiej dostać?

Aby odpowiedzieć na to pytanie, skorzystaj z dostępnych w internecie kalkulatorów i porównywarek kredytów konsolidacyjnych. Pomogą Ci one wybrać najkorzystniejszą dla siebie ofertę, która będzie jednocześnie dopasowana do Twoich możliwości finansowych.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych – to możliwe?

Jeżeli posiadasz negatywną historię kredytową, nie spłacasz regularnie swoich zobowiązań i masz duże długi, bank prawdopodobnie nie udzieli Ci kredytu konsolidacyjnego. Dlatego o finansowanie warto wnioskować jeszcze przed problemami ze spłatą, ponieważ wszelkie zaległości czy opóźnienia znajdą się w Twojej historii kredytowej, co może znacznie utrudnić uzyskanie wsparcia od banku.

Pamiętaj! Kredyt konsolidacyjny otrzymasz wyłącznie wtedy, gdy posiadasz pozytywną zdolność kredytową. Nie czekaj więc i jeżeli przewidujesz, że już za chwilę możesz mieć problem ze spłatą zobowiązań, złóż wniosek o konsolidację.

Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej

Warunkiem otrzymania kredytu konsolidacyjnego jest pozytywna zdolność kredytowa. Jeżeli więc nie posiadasz wystarczająco wysokich dochodów, nie spłacałeś swoich wcześniejszych zobowiązań terminowo albo wszczęte zostało w Twojej sprawie postępowanie egzekucyjne, uzyskanie finansowania może okazać się niemożliwe. Przed złożeniem wniosku zapoznaj się ze swoją historią BIK, a jeżeli to konieczne, udaj się po radę do doradcy kredytowego.

Uwaga! Alternatywą dla kredytu może być pożyczka konsolidacyjna. Jest ona udzielana przez instytucje pozabankowe, a nawet osoby prywatne. Wiąże się z mniejszymi wymaganiami i formalnościami, ale zwykle jest udzielana na mniej korzystnych warunkach niż kredyt konsolidacyjny.

Czy można wziąć kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?

Tak, choć nie jest on udzielany przez banki tak chętnie, jak kredyt konsolidacyjny ze zmiennym oprocentowaniem.

Niemniej może to być bardzo korzystne rozwiązanie – zwłaszcza w dzisiejszych czasach, kiedy postępująca inflacja oraz rosnące stopy procentowe powodują regularny wzrost rat kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Zaciągając zobowiązanie na takich warunkach, masz pewność, że Twoje comiesięczne wydatki nie wzrosną i tym samym zyskasz większe poczucie bezpieczeństwa.

Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny?

Tak, ponieważ kredyt konsolidacyjny pozwala uregulować kilka zobowiązań i zamienić je w jedną ratę. Dzięki temu łatwiej zyskać płynność i stabilność finansową. Co więcej, wydłużenie okresu kredytowania pozwoli Ci płacić niższą ratę, a wiele banków oferuje także możliwość skorzystania z dodatkowej gotówki, którą przeznaczysz na dowolny cel.

Pamiętaj jednak, że konsolidacja wiąże się w większości przypadków ze wzrostem całkowitego kosztu kredytu. W praktyce oznacza to, że w dłuższej perspektywie oddasz bankowi więcej pieniędzy. Wadą tego rozwiązania jest również fakt, że kredytobiorca musi posiadać pozytywną zdolność kredytową.