Jak działa nadpłata kredytu hipotecznego i kiedy się opłaca

Co to jest nadpłata kredytu hipotecznego?

Nadpłata kredytu hipotecznego to częściowa, wcześniejsza spłata zobowiązania. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca wpłaca większe niż obowiązujące go kwoty rat. To on decyduje, ile i kiedy zapłaci, zyskując w tej kwestii dowolność oraz możliwość wcześniejszego „uwolnienia się” od dużego zobowiązania względem banku.

Nadpłatę kredytu hipotecznego umożliwiają praktycznie wszystkie banki, jednak niektóre z nich mogą wprowadzać pewne ograniczenia, np. pobierając dodatkową prowizję (przez pierwsze 3 lata obowiązywania umowy). Dlatego przed zdecydowaniem się na taki krok, warto dokładnie zapoznać się z warunkami umowy i tym samym sprawdzić, czy taka opcja nie będzie dla Ciebie zbyt kosztowna.

Czy w Polsce można nadpłacać kredyt hipoteczny?

Tak, nadpłata kredytu hipotecznego jest możliwa w niemal każdym banku. Oczywiście jej zasady mogą nieco różnić się, w zależności od polityki wybranej instytucji.

Warto zwrócić uwagę na to, że kredyty hipoteczne posiadają zwykle niższe oprocentowanie od innych zobowiązań – np. kredytów gotówkowych czy samochodowych. W związku z tym lepiej przeznaczyć nadmiarowe środki na ich spłatę, a nie nadpłatę kredytu hipotecznego. Okaże się to dla Ciebie o wiele bardziej korzystne.

Oczywiście posiadany kapitał możesz również zainwestować, o ile jest on wystarczająco duży. Warto jednak dokładnie to przemyśleć. Wszelkie inwestycje mogą być bowiem ryzykowne, a odłożenie pieniędzy na lokacie czy zakup obligacji skarbu państwa raczej nie będzie korzystniejszym rozwiązaniem niż nadpłata kredytu hipotecznego.

Jak działa nadpłata kredytu hipotecznego?

Jak wspomnieliśmy wcześniej, nadpłata kredytu hipotecznego polega na wpłacaniu określonych kwot w celu szybszej spłaty zobowiązania albo zmniejszenia rat. W praktyce, im więcej i szybciej spłacasz, tym bardziej maleje Twoje zadłużenie, a także skraca się okres obowiązywania kredytu. Prowadzi to również do zmniejszenia odsetek.

To, jak działa nadpłata kredytu hipotecznego, reguluje ustawa o kredytach hipotecznych, a mówiąc dokładniej – jej nowelizacja z 2017 roku. Zgodnie z nią każdy kredytobiorca, który skorzystał z tego rodzaju finansowania i zdecydował się na zmienne oprocentowanie, ma prawo do nadpłacania kredytu hipotecznego.

Co więcej, po trzech latach od zawarcia umowy z bankiem, nie może on pobierać jakiejkolwiek prowizji z tego tytułu, co oznacza, że nie musisz obawiać się jakichkolwiek dodatkowych kosztów. Warto również zaznaczyć, że chcąc wychodzić naprzeciw potrzebom kredytobiorców, wiele banków zrezygnowało z jakichkolwiek prowizji w całym okresie kredytowania. Oczywiście mimo to warto sprawdzić zapisy w umowie i zweryfikować, czy również w Twoim banku nie poniesiesz jakichkolwiek kosztów z tytułu nadpłaty kredytu hipotecznego.

Zakup własnego domu czy mieszkania to jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu wielu osób. Wiąże się to zazwyczaj z koniecznością zaciągnięcia kredytu hipotecznego, który jest zobowiązaniem na wiele lat. Kluczowe staje się więc znalezienie najkorzystniejszej oferty kredytowej. W podjęciu decyzji pomogą Ci Eksperci kredytowi z Lendi, którzy nie tylko pomogą znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny dla Ciebie, ale również wyjaśnią jego warunki, oprocentowanie, możliwość wcześniejszej spłaty i nadpłatę kredytu hipotecznego.  Oferty kredytów z różnych banków możesz porównać samodzielnie, wchodząc w kalkulator kredytu hipotecznego przygotowany przez Ekspertów Lendi.

Co daje nadpłata kredytu hipotecznego? To możesz zyskać

Nadpłata kredytu hipotecznego to bardzo dobre rozwiązanie dla wszystkich tych osób, które chcą zyskać większy komfort w spłacie zobowiązania. Jej podstawową zaletą jest oczywiście zmniejszenie wysokości rat. Wystarczy dokonywać regularnej nadpłaty bez skracania okresu kredytowania, by Twoje comiesięczne wydatki były o wiele mniejsze.

W zależności od wysokości kredytu, jednorazowe wpłacenie kilkudziesięciu tysięcy złotych, może zmniejszyć ratę nawet o kilkaset złotych, co okaże się niezwykle korzystne na przestrzeni kolejnych lat spłaty zobowiązania.

To jednak nie wszystko. Dzięki nadpłacie kredytu hipotecznego możesz również skrócić okres kredytowania – nawet o kilkanaście albo kilkadziesiąt miesięcy. Zmniejszeniu ulegną wtedy również koszty obsługi zobowiązania. Wynika to z faktu, że bank ma obowiązek anulować odsetki za okres, o który skrócona została spłata kredytu. Dzięki temu całkowity koszt zobowiązania będzie o wiele mniejszy, co także okaże się dla Ciebie korzystne.

Nadpłata kredytu hipotecznego a skrócenie okresu kredytowania

Przy nadpłacie kredytu hipotecznego banki dają możliwość skorzystania z jednego z dwóch rozwiązań – zmniejszenia wysokości comiesięcznej raty albo skrócenia okresu kredytowania. Warto dokładnie sprawdzić, jak będzie wyglądało Twoje zobowiązanie po wybraniu którejś z opcji – dla jednych korzystniejsza okaże się ta pierwsza, a dla innych druga.

Skrócenie okresu kredytowania sprawia, że szybciej uwolnisz się od zobowiązania, płacąc jednak takie same raty, co przed dokonaniem nadpłaty. W praktyce jest to zwykle bardziej opłacalne rozwiązanie, ponieważ pozwala zyskać większe oszczędności w dłuższym terminie. Jeżeli jednak Twoja aktualna sytuacja zawodowa jest niepewna albo sądzisz, że możesz mieć w kolejnych miesiącach problem ze spłatą zobowiązania, lepiej wybrać niższe raty – dzięki temu zyskasz większy komfort w zakresie ich regulowania.

Pamiętaj! Dokonując nadpłaty kredytu hipotecznego, nie możesz jednocześnie obniżyć raty i skrócić okresu kredytowania. Do wyboru jest jedna z tych dwóch opcji, dlatego warto dobrze przemyśleć swoją decyzję.

Jak mądrze nadpłacać kredyt hipoteczny?

Nadpłata kredytu hipotecznego jest najkorzystniejsza wtedy, gdy dokonuje się jej regularnie – np. co miesiąc. Pozwala to zyskać największe oszczędności i szybciej uwolnić się od zobowiązania. Poleca się także wpłacanie większych kwot – przynajmniej wielkości jednej raty, choć oczywiście nawet niewielkie, ale regularne nadpłaty mogą okazać się dużym odciążeniem dla kredytobiorcy.

Jak wspomnieliśmy wcześniej, duże znaczenie ma także decyzja dotycząca wyboru skrócenia okresu kredytowania albo zmniejszenia raty. Jest to kwestia indywidualna i uzależniona przede wszystkim od obecnej sytuacji finansowej kredytobiorcy, a także jego perspektyw na przyszłość. W opinii specjalistów, to właśnie skrócenie okresu kredytowania jest najkorzystniejsze i pozwala zaoszczędzić najwięcej w dłuższej perspektywie.

Pamiętaj! Nadpłata kredytu hipotecznego jest najkorzystniejsza w przypadku płacenia równych rat. Oczywiście możesz zdecydować się na to rozwiązanie również w przypadku rat malejących, jednak może być to – zwłaszcza w początkowym okresie kredytowania – bardziej obciążające dla Twojego budżetu.

Nadpłata kredytu hipotecznego – kalkulator

Jeżeli chcesz przeprowadzić podobną analizę na swoim kredycie hipotecznym, skorzystaj z kalkulatora nadpłaty – w internecie dostępnych jest wiele narzędzi tego typu, które pozwolą Ci obliczyć:

• jak zmieni się rata kredytu;
• jak skróci się okres kredytowania.

Oczywiście możesz również skorzystać z takiej opcji w banku, w którym zaciągnąłeś kredyt. Najczęściej w swojej bankowości internetowej masz możliwość sprawdzenia, co da Ci nadpłata kredytu hipotecznego. Co więcej, możesz również natychmiast dokonać wpłaty bez odwiedzania placówki banku. Jest to bardzo wygodne rozwiązanie, dzięki któremu zyskasz pełną kontrolę nad spłatą swojego zobowiązania.

Nadpłata kredytu hipotecznego – czy warto?

Nadpłata kredytu hipotecznego to bardzo dobre rozwiązanie, z którego warto skorzystać w przypadku posiadania nadmiaru gotówki. Daje możliwość szybszego spłacenia zobowiązania, a także obniżenia comiesięcznych rat i tym samym odciążenia domowego budżetu. Pamiętaj jednak, by zawsze przed zdecydowaniem się na ten krok dokładnie przeanalizować swoją sytuację i podjąć decyzję, czy lepszym rozwiązaniem będzie dla Ciebie skrócenie okresu kredytowania, czy może zmniejszenie wysokości comiesięcznych rat.

Pamiętaj! Aby nieco zmniejszyć koszty kredytu, możesz wykupić ubezpieczenie domu i mieszkania w wybranym towarzystwie ubezpieczeniowym. To o wiele lepsza opcja niż skorzystanie z oferty banku – zyskasz bowiem możliwość porównania polis i wykupienia tej, która zapewni Ci o wiele lepsze warunki.